Różnice między ubezpieczeniem CAR a OC dla firmy budowlanej – analizujemy polski rynek
spis treści
Ubezpieczenie wszystkich ryzyk budowy (CAR)
Ubezpieczenie CAR, zabezpiecza przed stratami finansowymi wynikającymi zarówno ze szkód w przedmiocie kontraktu, jak i tych powstałych w mieniu przejętym przez generalnego wykonawcę (szkody w placu budowy).
Ubezpieczenie wszystkich ryzyk budowy CAR oferuje możliwość rozszerzenia zakresu podstawowego o wiele klauzul, które pozwalają dostosować to ubezpieczenie do specyfiki konkretnego kontraktu.
Wymóg posiadania polisy CAR pojawia się często w przetargach, ale nie tylko ten argument powinien przemówić do generalnych wykonawców. Koszt ubezpieczenia jest relatywnie niski (około 0,6 – 1 promilla wartości kontraktu dla budownictwa mieszkaniowego), a w przypadku pojawienia się szkody zapewnia możliwość dalszej działalności firmie budowlanej, chroniąc jej majątek.
Kto powinien posiadać polisę CAR?
Zgodnie z Art. 652 KC:
Jeżeli wykonawca przejął protokolarnie od inwestora teren budowy, ponosi on aż do chwili oddania obiektu odpowiedzialność na zasadach ogólnych za szkody wynikłe na tym terenie.
GENERALNY WYKONAWCA
Tak naprawdę wraz z przejęciem terenu budowy wykonawca odpowiada za mienie jak za swoje własne – tym samym polisa OC przestaje działać w stosunku do przejętego placu budowy.
Przykład:
Generalny wykonawca przejął plac budowy, którym był budynek do remontu. W trakcie robót pracownicy spowodowali pożar. Odszkodowanie z polisy OC nie będzie dostępne, bo plac budowy nie będzie już traktowany jako mienie osób trzecich a mienie własne wykonawcy.
PODWYKONAWCA
Inaczej sytuacja wygląda w przypadku podwykonawcy, który nie przejmuje placu budowy. Tutaj w dalszym ciągu działa polisa OC, ponieważ mienie jest traktowane jako mienie inwestora, czyli podmiotu trzeciego.
INWESTOR
Stroną, która powinna być szczególnie zainteresowana tym, żeby polisa CAR obejmowała pełen zakres prac i była dostosowana do specyfiki kontraktu, jest inwestor.
W przypadku dużej szkody istnieje ryzyko, że generalny wykonawca nie będzie w stanie odbudować przedmiotu kontraktu lub też zrobi to w bardzo odległym terminie. Jeżeli firma budowlana spowoduje pożar inwestycji i spaleniu ulegnie praktycznie cały przedmiot prac kontraktu (stopień zaawansowania ponad 90%) to wartość szkody wraz z kosztami jej usunięcia mogą być równe wartości kontraktu. W takim przypadku GW może mieć duży problem z odbudową na własny koszt całej inwestycji. W interesie inwestora jest więc to, aby budowa była objęta obowiązkiem posiadania polisy CAR.
Ubezpieczenie OC
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) jest podstawowym ubezpieczeniem dla każdej firmy z branży budowlanej. Polisa OC chroni firmę przed finansowymi konsekwencjami wynikającymi z roszczeń osób trzecich, które mogą powstać w związku z prowadzoną działalnością budowlaną.
W przeciwieństwie do ubezpieczenia wszystkich ryzyk budowy (CAR) polisy OC nie trzeba zawierać dla każdego kontraktu – wystarczy polisa roczna z odpowiednio dobranym zakresem. Często jednak w wymogach przetargowych pojawia się konieczność zawierania polis dedykowanych, które to niejako dublują zakres z polisy rocznej. Wymóg ten można negocjować i niekiedy zamawiający godzą się na akceptację polisy rocznej (obrotowej) zamiast dedykowanej.
Kto powinien posiadać polisę OC?
Ubezpieczenie OC jest absolutnym minimum dla każdej firmy budowlanej, niezależnie od jej wielkości, skali realizowanych projektów czy też funkcji jaką pełni na placu budowy.
Ochrona przed roszczeniami osób trzecich to podstawa! Czasami nawet niewielkie z pozoru zdarzenia ubezpieczeniowe skutkują dużymi odszkodowaniami. Tu pojawia się podstawowa różnica między OC a CAR – to drugie ubezpieczenie obejmuje przedmiot prac budowlanych. Natomiast bez odpowiedniej polisy OC firma naraża się na wypłatę odszkodowań z własnych środków, co może prowadzić nawet do problemów z płynnością finansową.
GENERALNY WYKONAWCA
Dla generalnego wykonawcy zawarcie polisy OC jest bardzo ważne, gdyż uzupełnia ona zakres pokrycia gwarantowany przez polisę CAR. Polisa OC oferuje ochronę przed roszczeniami osób trzecich, które mogą wyniknąć w trakcie lub po zakończeniu prac budowlanych.
PODWYKONAWCA
Dla podwykonawcy polisa OC jest podstawowym sposobem na zarządzanie ryzykiem na placu budowy. Polisa ta jest bardzo często wymagana przez generalnych wykonawców, z którymi podwykonawca podpisuje umowy. Istotne jest, aby zakres polisy był dostosowany do prac, jakie podwykonawca wykonuje na placu budowy. Ważne też, żeby polisa miała odpowiednio wysoką sumę gwarancyjną oraz limity w kluczowych klauzulach.
INWESTOR
Dla inwestora posiadanie polisy OC nie jest tak ważne jak dla pozostałych uczestników kontraktu budowlanego. Polisa zabezpiecza go przede wszystkim przed roszczeniami osób trzecich. Inwestor zatwierdza polisę OC zawieraną przez generalnego wykonawcę. Powinien dołożyć starań, żeby zakres tej polisy był jak najszerszy. Inwestor powinien zadbać o to, żeby w polisie OC zawieranej przez GW był zniesiony regres do inwestora oraz żeby były ubezpieczone szkody wzajemne.
Różnice między OC a CAR
Dla porównania najważniejszych elementów obu ubezpieczeń warto posłużyć się tabelą:
Ubezpieczenia CAR a OC – dlaczego warto mieć oba ubezpieczenia?
Dla kompleksowej ochrony firma budowlana realizująca kontrakt powinna posiadać obie polisy. Polisa CAR zabezpiecza firmę przed stratami materialnymi, natomiast polisa OC chroni przed roszczeniami osób trzecich zarówno podczas realizacji projektu, jak i po jego zakończeniu.
Oba ubezpieczenia uzupełniają się i razem stanowią najlepsze zabezpieczenie przed skutkami zdarzeń na placu budowy. Przy wyborze polisy bardzo istotne jest dokładne przeanalizowanie potencjalnych ryzyk i skonsultowanie się z doświadczonym brokerem ubezpieczeniowym, który pomoże w doborze odpowiednich produktów oraz doradzi dopasowany do specyfiki kontraktu zakres.
Podsumowując, różnice między CAR i OC są znaczne. Dzięki ich uzupełniającemu się charakterowi posiadanie obu polis pozwala na kompleksową ochronę zarówno przed ryzykami związanymi z realizacją projektów budowlanych, jak i przed potencjalnymi roszczeniami osób trzecich.
Krzysztof Gąsiorowski
Broker.
Ma kilkunastoletnie doświadczenie w obsłudze klientów z sektora budowlanego. W swojej karierze pracował z największymi firmami budowlanymi i deweloperskimi w Polsce. Odpowiada też za obsługę ubezpieczeń majątkowych i zdrowotnych.
W ubezpieczeniach od 20 lat.
