Ubezpieczenie wszystkich ryzyk budowy (CAR/EAR). Dlaczego warto je zawrzeć dla każdego kontraktu?
Spis treści
Uzupełnienie do polisy OC działalności
Najważniejszym powodem, dla którego powinno się zawrzeć ubezpieczenie wszystkich ryzyk budowy/montażu (CAR/EAR) – nawet pomimo braku takiego wymogu – jest fakt, że jest ona uzupełnieniem polisy OC działalności.
Zgodnie z art. 652 KC z chwilą formalnego przejęcia placu budowy przez firmę odpowiada ona za przedmiot kontraktu aż do chwili oddania obiektu.
Powstaje w tym momencie stan, w którym generalny wykonawca odpowiada za plac budowy jak za mienie własne, czyli w odniesieniu do tego mienia nie działa ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Szkoda w przedmiocie kontraktu nie jest pokryta w ramach ubezpieczenia OC i na przykład pożar czy zalanie (najczęstsze szkody) muszą być likwidowane z ubezpieczenia CAR/EAR.
Koszt ubezpieczenia vs. koszt szkody
Kolejnym powodem jest relatywnie niski koszt takiego ubezpieczenia w stosunku do wartości ubezpieczonej inwestycji. W działalności budowlanej bardzo duży nacisk jest kładziony na rentowność kontraktów i często firmy rezygnują z tego powodu z ubezpieczenia CAR/EAR.
W mojej ocenie to spory błąd, gdyż koszt takiego ubezpieczenia jest relatywnie niski i wynosi około 1‰ od wartości kontraktu. W zależności od ryzyka danego kontraktu, koszt może być zarówno dwukrotnie niższy, jak i wyższy.
Przykładowo firma budowlana, która podpisuje kontrakt na budowę budynku mieszkalnego wartego 20 000 000 zł zapłaci za ubezpieczenie CAR/EAR około 20 000 zł przy szerokim zakresie pokrycia (stawka na poziomie 1‰).
Ostatnim, ale chyba najbardziej przemawiającym do wyobraźni powodem, dlaczego warto mieć takie ubezpieczenie – jest wysokość potencjalnej szkody oraz skutki braku ubezpieczenia CAR/EAR.
Przykładowo, przy kontrakcie o wartości 20 000 000 zł wystąpi szkoda pożarowa w przedmiocie budowy (zaawansowanie prac to około 85%), zniszczeniu ulegnie część budynku. Koszty usunięcia pozostałości po pożarze oraz odbudowy zniszczonej części budynku wraz z materiałami to 4 000 000 zł. W przypadku braku polisy od wszystkich ryzyk budowy (CAR) to wykonawca jest zobowiązany do naprawienia szkody.
Co wpływa na koszt ubezpieczenia wszystkich ryzyk budowy/montażu?
Czynnikami, które mają wpływ na koszt ubezpieczenia CAR/EAR, są:
- Przedmiot kontraktu (wyższa stawka jest dla prac związanych z przebudową budynków zabytkowych niż dla budowy od podstaw budynku wielorodzinnego).
- Wartość kontraktu i długość trwania prac.
- Zakres ubezpieczenia (włączenie niektórych klauzul podnosi znacząco koszt polisy).
- Limity w poszczególnych klauzulach.
- Wysokość udziału własnego (kwota, jaką ubezpieczony będzie musiał pokryć ze środków własnych).
- Forma zawarcia ubezpieczenia (tańsze są polisy zawierane na bazie umowy generalnej niż indywidualne).
Czy warto zawrzeć polisę CAR/EAR?
Biorąc pod uwagę ryzyko, jakie bierze na siebie generalny wykonawca na placu budowy, w jego najlepszym interesie byłoby zawieranie ubezpieczenia CAR dla każdego kontraktu budowlanego, bez względu na to czy istnieje wymóg jego posiadania, czy nie. Koszt takiego ubezpieczenia jest relatywnie niski a konsekwencje jego braku mogą być bardzo dotkliwe dla firmy budowlanej.
Krzysztof Gąsiorowski
Broker.
Ma kilkunastoletnie doświadczenie w obsłudze klientów z sektora budowlanego. W swojej karierze pracował z największymi firmami budowlanymi i deweloperskimi w Polsce. Odpowiada też za obsługę ubezpieczeń majątkowych i zdrowotnych.
W ubezpieczeniach od 20 lat.
