Kompleksowy przewodnik po ubezpieczeniach dla firm IT. Dlaczego warto, na co zwrócić uwagę i jakie zapisy analizować?
Spis treści
Dlaczego warto ubezpieczyć firmę IT?
1. Ochrona przed błędami w oprogramowaniu: Nawet najlepsi specjaliści mogą popełniać błędy. Polisa chroni firmę przed roszczeniami klientów w przypadku wadliwego działania oprogramowania, które może prowadzić do strat finansowych.
2. Koszty obrony przed roszczeniami. W przypadku roszczenia otrzymanego od klienta lub pojawienia się zarzutu naruszenia czyjejś własności intelektualnej często niezbędne okazuje się wynajęcie odpowiedniej kancelarii prawnej. W przypadku obsługi klientów zagranicznych należy spodziewać się bardzo wysokich honorariów dla kancelarii, które będą w stanie skutecznie odnieść się do zasadności wskazywanych firmie IT zarzutów lub je odeprzeć już na samym początku zgodnie z regionalną wykładnią prawa. Odpowiednio skonstruowana polisa obejmie niezbędne koszty związane z obroną przed roszczeniem.
3. Ochrona przed cyberatakami: Zarówno ze względu na ilość, jak poufność przetwarzanych danych firmy IT są jednym z głównych celów cyberprzestępców. Ubezpieczenie może pokryć koszty związane z odzyskiwaniem danych, odszkodowaniami dla klientów oraz utratą zysków spowodowaną przestojami. W przypadku ataku typu ransomware pokryje również koszty opłaty okupu.
4. Ubezpieczenie sprzętu i zasobów: Firmy IT bazują najczęściej na drogim sprzęcie elektronicznym. Ubezpieczenie elektroniki może pokryć koszty naprawy lub wymiany w przypadku uszkodzeń, kradzieży czy awarii.
5. Zawiłości w obowiązujących przepisach. Powodują, że firmy IT mogą paść ofiarą nieprawidłowej interpretacji przepisów podatkowych i skarbowych. W takim przypadku przydatne okaże się ubezpieczenie karnoskarbowe, a dla władz spółki – ubezpieczenie D&O.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia dla firmy IT?
1. Ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej (Professional Indemnity): Kluczowe ubezpieczenie dla firm IT. Chroni przed roszczeniami wynikającymi z błędów w świadczonych usługach, takich jak nieprawidłowe wdrożenia systemów czy nieefektywne rozwiązania technologiczne. Prawie w każdym przypadku to podstawa, od której powinna rozpocząć spółka IT, chcąc transferować ryzyko na ubezpieczyciela.
2. Zakres ochrony: Upewnij się, że polisa obejmuje wszystkie kluczowe obszary ryzyka, które firma IT chciałaby przenieść na ubezpieczyciela.
3. Limit odpowiedzialności/suma ubezpieczenia: Sprawdź, jakie są maksymalne kwoty odszkodowania w ramach obowiązującej polisy. Upewnij się, że limity są odpowiednie dla skali działalności Twojej firmy. Sprawdź wysokość podlimitów występujących bardzo często w dodatkowych zakresach ochrony, klauzulach itp.
4. Warunki wyłączenia odpowiedzialności: Ubezpieczyciele mogą stosować różnego rodzaju wyłączenia. Warto dokładnie przeanalizować te zapisy, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.
5. Ubezpieczenia cybernetyczne: Sprawdź, czy polisa zawiera sprecyzowaną ochronę przed cyberatakami, w tym pokrycie kosztów związanych z naruszeniami bezpieczeństwa danych, kradzieżą informacji czy atakami ransomware. Nazewnictwo występujące w polisach czy używane przez ubezpieczycieli może powodować, że spółka IT posiada złudne wrażenie posiadania ubezpieczenia Cyber – a nie zawsze tak jest!
6. Elastyczność i możliwość rozszerzeń: Wybieraj ubezpieczenia, które pozwalają na elastyczne dostosowanie zakresu ochrony do zmieniających się potrzeb Twojej firmy.
Sprawdź też
Jakie zapisy w umowie ubezpieczeniowej należy dokładnie analizować?
1. Definicje kluczowych pojęć
Zrozumienie, jak ubezpieczyciel definiuje kluczowe terminy (np. cyberatak, naruszenie danych) jest kluczowe, aby wiedzieć, co dokładnie obejmuje polisa.
2. Obowiązki firmy
Umowa może nakładać na firmę określone obowiązki, takie jak regularne aktualizacje oprogramowania, wdrożenie określonych procedur bezpieczeństwa czy prowadzenie audytów. Niedopełnienie tych obowiązków może skutkować odmową wypłaty odszkodowania.
3. Sposób zgłaszania szkód/roszczeń/okoliczności i terminy
Zapisy dotyczące tego, jak i kiedy zgłaszać szkody są istotne, aby uniknąć sytuacji, w której roszczenie zostanie odrzucone z powodu formalnych niedociągnięć.
4. Wyłączenia odpowiedzialności
Dokładnie przeanalizuj listę WSZYSTKICH wyłączeń, aby wiedzieć, jakie sytuacje nie są objęte ochroną ubezpieczeniową. Pamiętaj, że niektóre z wyłączeń można usunąć w drodze negocjacji, niektóre podlegają modyfikacjom, a pozostała część jest niemożliwa do usunięcia lub modyfikacji. Przykładem może być wyłączenie roszczeń związanych z karami umownymi.
5. Koszty własne (franszyza)
Warto zwrócić uwagę na wysokość udziału własnego w kosztach szkód. Niska franszyza może zwiększać koszty polisy, ale zapewnia lepszą ochronę. Należy unikać franszyz procentowych, ponieważ w przypadku roszczeń o wysokiej wartości franszyzy przybierają również wysokie poziomy, co ostatecznie powoduje, że ubezpieczona firma IT musi angażować swoje środki finansowe w przypadku powstania szkody i pojawienia się roszczenia.
6. Zakres terytorialny
Upewnij się, że ubezpieczenie pokrywa działalność prowadzoną na wszystkich rynkach, na których działa firma, zwłaszcza jeśli świadczy usługi międzynarodowo. W przypadku ubezpieczenia OC zawodowego standardowe warianty to: Europa, cały Świat bez USA i Kanady oraz cały Świat z USA i Kanadą.
7. Opcje dodatkowe i rozszerzenia
Rozważ, czy warto dokupić dodatkowe opcje, uszczelniające zakres oferowanej ochrony. Niektóre rozszerzenia ochrony mogą zostać zastosowane w drodze negocjacji bez opłacania dodatkowej składki. Inne wymagają dodatkowej opłaty. Bywają również rozszerzenia zakresów, które ze względu na swój wysoki koszt i niski limit odpowiedzialności nie są korzystne dla firmy IT – zarówno pod względem transferu ryzyka na ubezpieczyciela, jak i pod kątem finansowym.
Podsumowanie – najlepsze ubezpieczenie dla firmy IT
Ubezpieczenia dla firmy IT to inwestycja, która chroni nie tylko finanse przedsiębiorstwa, ale także jego reputację i relacje z klientami. W wielu przypadkach stanowi poduszkę finansową dla firmy IT. Wybór odpowiedniej polisy wymaga dogłębnej analizy ryzyk oraz szczegółowej weryfikacji zapisów umowy ubezpieczeniowej. Pamiętaj, że każda firma IT jest inna, dlatego ubezpieczenie powinno być dopasowane do specyficznych potrzeb Twojego biznesu.
Rozważ konsultację z brokerem ubezpieczeniowym specjalizującym się w branży IT, aby znaleźć najlepszą ofertę i zabezpieczyć swoją firmę na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń.
Masz pytania?
potrzebujesz pomocy w doborze polisy?
Pomożemy znaleźć najlepsze rozwiązanie dla Twojej firmy!
Piotr Cholewczyński
Dyrektor ds. Ubezpieczeń Majątkowych.
Od niemal dekady działa aktywnie w ubezpieczeniach dla branży IT. Odpowiada za ubezpieczenia majątkowe oraz likwidację szkód.
W ubezpieczeniach od 14 lat.
