Ubezpieczenia dla firm z sektora fintech

Fintech to sektor, który łączy finanse i technologie, oferując klientom szybkie i dostępne cyfrowe usługi finansowe - od płatności, portfeli cyfrowych i pożyczek, po inwestowanie i trading.

Firmy te obsługują miliony użytkowników i miliardy transakcji rocznie, co przyciąga inwestycje (według raportu jednego ze światowych ubezpieczycieli globalny kapitał Inwestycyjny fintech przekroczył 113,7 mld USD) i jednocześnie spotyka się z równie dużymi ryzykami.

To połączenie technologii z finansami sprawia, że fintechy stoją przed unikatowym zestawem ryzyk, które nie występują w tradycyjnych instytucjach finansowych.

Główne ryzyka w sektorze fintech

Awaria technologii = realna strata pieniędzy

Technologia jest fundamentem fintechu – w niej tkwi też największe ryzyko.

• awarie systemów, API, integracji bankowych mogą prowadzić do przerw w dostępie do usług,
• skutkiem jest utrata przychodów, klientów oraz roszczenia z tytułu nienależytego wykonania umowy,
• nawet krótkie przestoje będące wynikiem źle działającego oprogramowania mogą generować wielotysięczne straty.

W praktyce wiele roszczeń wobec fintechów nie dotyczy cyberataku, lecz niedostarczenia usługi, bądź źle działającej usługi.

Dynamiczne i wielojurysdykcyjne regulacje

Niestety, regulacje i przepisy nie nadążają za nowymi technologiami i modelami biznesowymi. W obliczu tego fintechy muszą:

• wdrażać zaawansowane systemy zarządzania ryzykiem,
• na bieżąco dostosowywać się do zmian (PSD2, AML, RODO, lokalne nadzory),
• uwzględniać różne struktury i przepisy prawne, jeśli działają w więcej niż jednym kraju.

Naruszenia własności intelektualnej (Intellectual Property)

Fintech to sektor, w którym Intellectual Property stanowi główną wartość firmy. Algorytmy, modele scoringowe, architektura systemów - wszystko to jest centrum działalności fintechów.

• spory o prawa autorskie, licencje i know-how są powszechne,
• tradycyjne polisy finansowe często wyłączają ryzyka związane z naruszeniem praw autorskich,
• dla fintechów brak tej ochrony oznacza realne zagrożenie dla całego biznesu.

Odpowiednie rozszerzenie Intellectual Property to kluczowy element ochrony, a nie „dodatek”.

Kradzież środków finansowych

Fintechy operują na:

• dużych wolumenach transakcji,
• licznych rachunkach klientów,
• zautomatyzowanych systemach płatności.

Zagrożenia:

• kradzież środków przez osoby trzecie,
• nadużycia wewnętrzne (employee fraud),
• luki w nowych technologiach płatniczych.

Skutki to nie tylko strata pieniędzy, ale też utrata zaufania klientów i partnerów bankowych.

Zdarzenia cyber i ich konsekwencje

Ze względu na charakter działania 24/7 i konieczność bycia online, fintechy są naturalnymi celami cyberprzestępców.

• incydenty bezpieczeństwa (np. naruszenia sieci, DDoS, wycieki danych) mogą prowadzić do przerw w działalności i straty przychodów (loss of fee income),

• fintechy często polegają na usługach zewnętrznych partnerów, więc przerwy w łańcuchu dostaw (dependent business interruption) mogą równie boleśnie uderzyć w biznes.

Regulacje i wymagania w sektorze fintech – outsourcing, DORA i NIS2

Współpraca fintechów oraz dostawców technologicznych z bankami nie odbywa się już w „luźnym” środowisku rynkowym – jest ściśle regulowana przez przepisy prawa oraz nadzorcę sektora finansowego. Banki i instytucje płatnicze, korzystając z zewnętrznych usług IT, podlegają szczególnemu reżimowi outsourcingowemu, który wynika m.in. z przepisów prawa bankowego oraz wytycznych KNF i EBA (European Banking Authority, czyli Europejski Urząd Nadzoru Bankowego). Zgodnie z tymi regulacjami dostawcy usług IT (w tym fintechy) muszą spełniać określone wymagania techniczne i organizacyjne, aby móc świadczyć usługi na rzecz podmiotów nadzorowanych; obejmuje to m.in. odpowiednie procedury bezpieczeństwa, nadzór nad podwykonawcami oraz odpowiednie klauzule w umowach outsourcingowych.

Taki uregulowany outsourcing bankowy oznacza, że banki muszą jeszcze przed rozpoczęciem współpracy przeprowadzić analizę ryzyka dostawcy, weryfikować bezpieczeństwo jego systemów oraz zapewniać mechanizmy audytu i kontroli. W praktyce oznacza to również stałe monitorowanie usług, okresowe audyty i zgodność z wewnętrznymi procedurami nadzorczymi.

Do tej struktury regulacyjnej dołączyły kluczowe przepisy cyberbezpieczeństwa, które znacznie podnoszą standardy IT i operacyjnej odporności.

1. Digital Operational Resilience Act (DORA) – obowiązujący od 2025 r. akt unijny, który ma na celu zapewnienie odporności operacyjnej instytucji finansowych oraz ich dostawców usług ICT. Fintechy i inni dostawcy IT, którzy wspierają banki i instytucje finansowe w realizacji „funkcji krytycznych lub ważnych”, muszą być przygotowani na ścisły nadzór regulacyjny, w tym obowiązek odpowiednich umów, audytów, testów odporności i raportowania incydentów.
2. NIS2 – dyrektywa UE o bezpieczeństwie sieci i systemów informacyjnych, która nakłada z kolei szerokie wymogi dotyczące bezpieczeństwa cybernetycznego na operatorów usług kluczowych i dostawców usług cyfrowych. W obszarze usług finansowych NIS2 współgra z DORA, wzmacniając wymagania w zakresie zarządzania ryzykiem ICT, monitorowania łańcucha dostaw i reagowania na incydenty.

W praktyce oznacza to, że fintechy współpracujące z bankami muszą nie tylko dostarczać innowacyjne rozwiązania technologiczne, ale też spełniać wymagania bezpieczeństwa i ciągłości działania określone w przepisach sektorowych i cyberbezpieczeństwa. To z kolei często przekłada się bezpośrednio na oczekiwania partnerów biznesowych – w tym wymóg posiadania ubezpieczenia odpowiedzialności zawodowej jako elementu zabezpieczenia ryzyk związanych z błędami, naruszeniami bezpieczeństwa lub niewykonaniem usług na poziomie wymaganym przez regulatora i klienta.

Dobrze zaprojektowanie ubezpieczenie OC dla sektora fintech

Polisy często nie obejmują wszystkich kluczowych ekspozycji fintechów – takich jak:

• strata przychodu z powodu przerw w działaniu,

• odpowiedzialność za innowacyjne modele płatności lub technologie typu blockchain.

Dobrze zaprojektowane ubezpieczenie dla sektora fintech to nie tylko zabezpieczenie przed incydentami IT, ale kompleksowa ochrona biznesowa, która uwzględnia:

• ryzyka technologiczne,
• regulacje i przepisy odpowiednie dla różnych krajów i jurysdykcji,
• odpowiedzialność kontraktową,
• przerwy w świadczeniu usług.

Aby uzyskać ofertę ubezpieczeniową kompleksowo zabezpieczającą działalność w sektorze fintech, niezbędne jest rzetelne wypełnienie wniosku i precyzyjne przedstawienie profilu działalności firmy. Niedomówienia lub brak pełnych informacji zwiększają ryzyko postrzegane przez ubezpieczyciela, co może skutkować odmową wydania oferty lub zastosowaniem wyższej składki. W wielu przypadkach rzeczywiste ryzyko okazuje się istotnie niższe niż wstępnie zakładane, jeśli firma dostarczy pełne i wiarygodne dane.

Czy Twój fintech jest właściwie ubezpieczony?

Sprawdź kluczowe elementy ochrony:

☐ posiadasz OC zawodowe dopasowane do modeli płatniczych i integracji bankowych

☐ polisa obejmuje błędy systemowe, API, integracyjne i transakcyjne

☐ masz osobne ubezpieczenie Cyber

☐ ochrona uwzględnia przerwy w działalności (business interruption)

☐ zakres jest akceptowany przez banki i instytucje finansowe

☐ polisa obejmuje ryzyka regulacyjne i koszty sporów prawnych

☐ posiadasz ochronę na naruszenia własności intelektualnej (Intellectual Property )

☐ uwzględniono kradzieże środków finansowych i fraud

☐ wniosek poprawnie opisuje:

• wolumen transakcji
• architekturę systemów
• jurysdykcje działania
• procedury bezpieczeństwa

☐ zakres jest akceptowany przez banki i instytucje finansowe

☐ suma gwarancyjna odpowiada wysokości odpowiedzialności w ramach zawartych umów

Jeśli choć kilka punktów budzi twoje wątpliwości – luka w ochronie jest realna.

FAQ – najczęstsze pytania firm fintech

Dlaczego banki wymagają określonych polis?

Bo fintech jest elementem infrastruktury finansowej. Banki chcą mieć pewność, że:

• błędy technologiczne nie sparaliżują usług,
• roszczenia klientów będą pokryte,
• ryzyka regulacyjne są zabezpieczone finansowo.

Czy ubezpieczenie obejmuje straty przy przestojach systemu?

Pod warunkiem wprowadzenia klauzul business interruption i system failure polisa powinna objąć straty związane z przestojami systemu. W standardowych polisach często są one wyłączone.

Co jest największym realnym ryzykiem fintechów?

W praktyce najczęściej:

• awarie technologiczne,
• błędy transakcyjne,
• cyberincydenty.

A nie same kary regulacyjne.

Czy ochrona Intellectual Property jest naprawdę potrzebna?

Tak. W fintechu algorytmy i systemy to główna wartość firmy. Spór o prawa autorskie może zablokować działalność lub inwestycje.

Kiedy warto przeprojektować polisę?

Gdy:

• wchodzisz na nowe rynki UE,
• zwiększasz wolumen transakcji,
• podpisujesz umowę z bankiem,
• rozwijasz nowe funkcjonalności płatnicze,
• nie ma pewności, że wniosek, który przekazałeś do ubezpieczyciela na 100% odzwierciedla wykonywane usługi