Ubezpieczenie CAR/EAR (Contractors All Risks / Erection All Risks), znane również jako ubezpieczenie od wszystkich ryzyk budowy, to specjalistyczna polisa zapewniająca szeroką ochronę dla inwestorów, wykonawców oraz podwykonawców realizujących projekty budowlane i montażowe. Ubezpieczenie wszystkich ryzyk budowy/montażu (CAR/EAR) uzupełnia ochronę jaką ubezpieczony otrzymuje z polisy OC.
Zgodnie z art. 652 KC z chwilą formalnego przejęcia placu budowy przez firmę odpowiada ona za przedmiot kontraktu aż do chwili oddania obiektu.
Powstaje w tym momencie stan, w którym generalny wykonawca odpowiada za plac budowy jak za mienie własne, czyli w odniesieniu do tego mienia nie działa ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej i potrzebne jest dodatkowe zabezpieczenie w postaci ubezpieczenia CAR/EAR. Szkoda w przedmiocie kontraktu nie jest pokryta w ramach ubezpieczenia OC i na przykład pożar czy zalanie (najczęstsze szkody) muszą być likwidowane z ubezpieczenia CAR/EAR.
Czym jest polisa CAR/EAR?
Polisa CAR/EAR to ubezpieczenie budowy, które obejmuje szkody powstałe w trakcie realizacji inwestycji. Chroni przed nieprzewidzianymi zdarzeniami losowymi, takimi jak pożary, powodzie, kradzieże czy błędy wykonawcze. Ubezpieczenie CAR/EAR zapewnia ochronę zarówno dla samego obiektu budowlanego, jak i dla sprzętu, materiałów oraz mienia znajdującego się na placu budowy.
Dlaczego warto zawrzeć ubezpieczenie CAR/EAR dla każdego kontraktu?
Zawarcie ubezpieczenia CAR/EAR dla każdego kontraktu budowlanego przynosi szereg korzyści:
- kompleksowa ochrona: Polisa CAR/EAR zapewnia ochronę przed szerokim zakresem ryzyk, które mogą wystąpić podczas realizacji inwestycji.
- uzupełnienie polisy OC: Ubezpieczenie CAR/EAR stanowi doskonałe uzupełnienie standardowej polisy OC działalności, pokrywając szkody, które nie są objęte zakresem odpowiedzialności cywilnej.
- ochrona interesów wszystkich stron: Ubezpieczenie budowy zabezpiecza interesy zarówno inwestora, jak i wykonawcy oraz podwykonawców, minimalizując ryzyko finansowe związane z ewentualnymi szkodami.
- wymóg kontraktowy: W wielu przypadkach zawarcie polisy CAR jest wymagane przez inwestora lub instytucje finansujące projekt.
Dodatkowe informacje o polisie CAR
Koszt ubezpieczenia to jedynie około 0.7‰ do 1‰ od wartości kontraktu. W zależności od ryzyka danego kontraktu koszt może być wyższy lub niższy.
Przykładowo firma budowlana, która podpisuje kontrakt na budowę budynku mieszkalnego wartego 20 000 000 zł zapłaci za ubezpieczenie CAR/EAR około 14 000 zł przy szerokim zakresie pokrycia (stawka na poziomie 0.7‰).
Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia CAR/EAR?
Przy wyborze odpowiedniego ubezpieczenia CAR/EAR warto zwrócić uwagę na:
- zakres ochrony: Upewnij się, że polisa CAR obejmuje wszystkie istotne ryzyka związane z realizacją inwestycji.
- sumę ubezpieczenia: Ubezpieczenie ryzyk budowy powinno mieć odpowiednio wysoką sumę ubezpieczenia, adekwatną do wartości całej inwestycji.
- franszyzę redukcyjną: wysokość franszyz redukcyjnych stanowi określony procent od wysokości szkody. W przypadku znacznej szkody udział własny w wysokości 10% jej wartości może stanowić istotną kwotę.
- okres ubezpieczenia: Ubezpieczenie CAR/EAR powinno obejmować cały okres realizacji projektu, od rozpoczęcia prac aż do ich zakończenia.
- warunki wyłączeń: Dokładnie przeanalizuj wyłączenia odpowiedzialności, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w przypadku wystąpienia szkody.
- klauzule restrykcyjne zawężające zakres lub nakładające dodatkowe obowiązki: Często na polisie pojawiają się zapisy, które powodują konieczność podjęcia przez ubezpieczonego dodatkowych działań.
Przykładami zapisów dotyczących środków zabezpieczenia przeciwpożarowego na terenie budowy, które należy przeanalizować i zmodyfikować (o ile są niemożliwe lub uciążliwe do spełnienia) są:
- miejsca prowadzenia prac niebezpiecznych pożarowo oraz pomieszczenia sąsiadujące i wszelkie inne, w których mogło wystąpić zagrożenie pożarowe, są kontrolowane po zakończeniu prac. Kontrola jest ponawiana godzinę, a następnie cztery godziny po zakończeniu prac niebezpiecznych pożarowo.
- składowane materiały powinny być podzielone na części; pojedyncze składowiska winny być oddalone od siebie o co najmniej 50 metrów lub oddzielone ścianami ogniotrwałymi; wszystkie materiały palne, a w szczególności palne ciecze i gazy winny być składowane w bezpiecznej odległości od budowanego lub montowanego obiektu oraz miejsc, w których wykonywane są prace przebiegające z wydzielaniem się ciepła.
Potencjalne szkody
Ostatnim, ale chyba najbardziej przemawiającym do wyobraźni powodem, dlaczego warto mieć takie ubezpieczenie – jest wysokość potencjalnej szkody oraz skutki braku ubezpieczenia CAR/EAR.
Przykładowo, przy kontrakcie o wartości 20 000 000 zł wystąpi szkoda pożarowa w przedmiocie budowy (zaawansowanie prac to około 85%), zniszczeniu ulegnie część budynku. Koszty usunięcia pozostałości po pożarze oraz odbudowy zniszczonej części budynku wraz z materiałami to 4 000 000 zł. W przypadku braku polisy od wszystkich ryzyk budowy (CAR) to wykonawca jest zobowiązany do naprawienia szkody.
