Jak wygląda ocena firmy, która stara się o gwarancje?
Poniżej przedstawiamy najważniejsze elementy, które są brane pod uwagę przez underwriterów finansowych w towarzystwach ubezpieczeniowych:
Wskaźniki finansowe: płynność, majątek, którym można pokryć roszczenie, tj. aktywa netto nieobciążone długiem, wartość likwidacyjna, stopa zadłużenia, marża. Wskaźniki bardzo często nie są liczone w książkowy sposób, a ubezpieczyciele posługują się swoimi wskaźnikami, które znacznie odbiegają sposobem liczenia od tych czysto teoretycznych.
Doświadczenie: Przy braku doświadczenia ubezpieczyciel może odmówić udzielenia gwarancji lub zażądać propozycji dodatkowego zabezpieczenia. Zazwyczaj nie ma problemu z uzyskaniem zabezpieczenia przy kontraktach o wartości 130% -150% największego zrealizowanego dotychczas kontraktu, natomiast w sytuacji, gdy ta wartość jest większa, uzyskanie zabezpieczenia staje się trudne. W IBU mamy rozwiązania, dzięki którym coraz częściej udaje nam się uzyskać dla naszych klientów gwarancje pod kontrakty 200-300% większe pod względem wartości od tych dotąd zrealizowanych.
Dla kogo gwarancje?
Gwarancje zabezpieczają głównie interesy inwestora i mogą być wymagane przez niego od wykonawców realizujących kontrakt na jego zlecenie.
Towarzystwa ubezpieczeniowe udzielają gwarancji:
- osobom prawnym, fizycznym prowadzącym działalność gospodarczą, spółkom cywilnym bądź jawnym;
- wszystkim podmiotom, które działają w branży budowlanej, usługowej, branży IT, transportowej, dostawcom (jeśli wymagane jest zabezpieczenie terminowości dostaw), firmom usługowym (np. pranie bielizny w szpitalach, hotelach, dostawa przetworzonej żywności dla wojska), produkcyjnym (dostawa butów bądź odzieży dla medyków, dla wojska itp.), w branży fotowoltaiki i każdej innej, gdzie wymagane jest zabezpieczenie należytego wykonania kontraktu.
Jaki jest koszt gwarancji ubezpieczeniowej?
W zależności od tego, czy klient posiada umowę o limit (gdzie stawka zazwyczaj jest nieco niższa niż w przypadku pojedynczej gwarancji), czy występuje o gwarancję poza umową, czy gwarancja jest oceniona przez ubezpieczyciela jako podwyższonego ryzyka (trudny beneficjent, dużo zmian w treści, bardzo długi okres realizacji i rękojmi itp.), czy też standardowa – stawki kształtują się od 0,8% do 2,5% sumy gwarancyjnej w skali roku.
Sprawdź naszą ofertę ubezpieczeniową dla branży budowlanej
Na stawkę ma też wpływ branża, w jakiej działa firma, obrót, ocena finansowa klienta oraz rodzaj zabezpieczenia (czy jest to wyłącznie standardowy weksel czy może konieczne jest dodatkowe zabezpieczenie np. hipoteka, kaucja wpłacona na rachunek gwaranta, poręczenie weksla, bądź inne ustalone między klientem a gwarantem zabezpieczenie).
Przykładowy koszt gwarancji dla firm z branży budowlanej – kilka scenariuszy.
Scenariusz 1.
Firma o obrotach 30 mln zł, wskaźniki ocenione jako dobre. Firma posiada umowy o limit zawarte w 5 towarzystwach ubezpieczeniowych. Średnia stawka za gwarancję to 1,2% w skali roku.
Wartość kontraktu: 18 mln zł, okres realizacji 18 miesięcy + 30 dni na zwolnienie gwarancji, rękojmia na 84 miesiące + 15 dni na zwolnienie gwarancji, zabezpieczenie należytego wykonania umowy w wysokości 5% wynagrodzenia brutto.
Koszt gwarancji kształtuje się następująco: wysokość zabezpieczenia 900.000 zł
Należyte wykonanie umowy: 17.102 zł
Usunięcie wad i usterek: 22.830 zł
Scenariusz 2.
Firma o obrotach 10 mln zł, wskaźniki ocenione jako dobre. Firma posiada umowy o limit zawarte w 3 towarzystwach ubezpieczeniowych. Średnia stawka za gwarancję to 1,7% w skali roku.
Wartość kontraktu: 4 mln zł, okres realizacji 9 miesięcy + 30 dni na zwolnienie gwarancji, rękojmia na 60 miesięcy + 15 dni na zwolnienie gwarancji, zabezpieczenie należytego wykonania umowy w wysokości 5% wynagrodzenia brutto.
Koszt gwarancji kształtuje się następująco: wysokość zabezpieczenia 200.000 zł
Należyte wykonanie umowy: 1.998 zł
Usunięcie wad i usterek: 3.635 zł
Scenariusz 3.
Firma o obrotach 120 mln zł, wskaźniki ocenione jako dobre. Firma posiada umowy o limit zawarte w 8 towarzystwach ubezpieczeniowych. Średnia stawka za gwarancję to 1,0% w skali roku.
Wartość kontraktu: 30 mln zł, okres realizacji 12 miesięcy + 30 dni na zwolnienie gwarancji, rękojmia na 72 miesiące + 15 dni na zwolnienie gwarancji, zabezpieczenie należytego wykonania umowy w wysokości 5% wynagrodzenia brutto.
Koszt gwarancji kształtuje się następująco: wysokość zabezpieczenia 1.500.000 zł
Należyte wykonanie umowy: 16.273 zł
Usunięcie wad i usterek: 27.221 zł
SPRAWDŹ TEŻ: Gwarancja ubezpieczeniowa od podwykonawcy – na co zwrócić uwagę?
Kilka gwarancji - jeden kontrakt
Warto również wspomnieć o tym, że czasami z uwagi na wysokość wymaganego zabezpieczenia jeden ubezpieczyciel nie będzie mógł udzielić gwarancji na pełną kwotę., dlatego też do jednego kontraktu może być wydanych kilka gwarancji udzielonych przez różnych ubezpieczycieli, których łączna suma gwarancyjna zabezpieczy inwestora.
Z uwagi na liczbę klientów, których obsługujemy w zakresie gwarancji ubezpieczeniowych, w codziennej pracy często spotykamy się z niestandardowymi sytuacjami, lecz dzięki wypracowanym rozwiązaniom oraz dobrym relacjom z ubezpieczycielami osiągamy rezultaty satysfakcjonujące dla wszystkich stron.
