Blog

Wymogi kontrahentów z USA vs. realia ubezpieczeń w Europie

Obsługując od ponad 10 lat firmy z branży IT, obserwujemy wśród naszych klientów coraz większą świadomość potencjalnych ryzyk, które wiążą się z prowadzeniem działalności w tym sektorze. Dlatego też coraz więcej spółek IT zaczyna realnie myśleć o zabezpieczeniu swojego biznesu. Dodatkową motywacją bywa fakt, że kontrahenci z zagranicy narzucają w umowach obowiązek posiadania odpowiedniego ubezpieczenia lub też pakietu ubezpieczeń.

Wymóg ubezpieczenia w umowie z kontrahentem z USA

Podpisanie umowy z kontrahentem z USA jest z całą pewnością powodem do dumy i prestiżu. Równocześnie jednak pewnym zaskoczeniem może być rozdział poświęcony wymaganym ubezpieczeniom. Często bez nich kontrakt nie może w ogóle zostać podpisany i realizowany – kopie polis muszą zostać dostarczone przed zawarciem umowy, a w najlepszym przypadku okazane na każde żądanie (np. w ciągu 2 tygodni od wezwania). W tej drugiej sytuacji – jeśli firma zdecyduje się wziąć na siebie ryzyko i podpisać kontrakt bez posiadania odpowiednich ubezpieczeń – w momencie otrzymania takiego wezwania czas potrzebny na ich zorganizowanie może być niejednokrotnie dużym problemem.

DOWIEDZ SIĘ WIĘCEJ: 5 kluczowych wyłączeń w OC zawodowym IT.

Trzeba bowiem wiedzieć, że w USA prowadzenie działalności gospodarczej, a także sprzedaż produktów na ich terytorium (zalicza się tutaj również dostarczanie wszelkiego rodzaju usług) wiąże się z wymogiem wykupienia odpowiednich ubezpieczeń. Rodzaj wymaganego ubezpieczenia zależy m.in. od branży, amerykańskiego prawa federalnego, prawa stanowego, a niekiedy także od wymogów narzucanych indywidualnie przez kontrahenta.

Jeśli firma z Polski chce podpisać kontrakt z klientem z USA, a nie posiada swojego oddziału w tym kraju, formalnie nie może wykupić takich ubezpieczeń bezpośrednio w amerykańskich firmach ubezpieczeniowych. Jest to możliwe wyłącznie u ubezpieczycieli z Polski lub Unii Europejskiej, a więc nieznajomość rynku w tym zakresie stanowi duże wyzwanie. Z jednej strony wydłuża czas potrzebny na uzyskanie właściwych ofert ubezpieczenia (a tym samym na podpisanie korzystnego kontraktu), z drugiej strony nie ma pewności, czy otrzymane oferty spełniają wszystkie postawione wymogi, są atrakcyjne rynkowo pod względem składki, a przede wszystkim czy zapewniają właściwą ochronę, czyli „zadziałają” w przypadku roszczenia.

Przykładowe wymogi

Jak wyglądają przykładowe wymogi ubezpieczeniowe stawiane przez kontrahentów z USA? Poniżej zamieszczam kilka wycinków z umów podpisywanych przez naszych klientów. Ich kontrahentami niejednokrotnie są największe na świecie korporacje, np. Google czy Amazon.

Przykład 1.

1. General. In addition to any specific insurance coverage that may be required by a particular Addendum, Supplier will obtain and maintain the following:

(A) “Commercial General Liability” insurance, including products/completed operations, broad form property damage, contractors protective liability, and broad form blanket contractual, advertising, and personal injury liability, with limits of not less than $1,000,000 per occurrence and $2,000,000 general aggregate;

(B) “Business Automobile Liability” insurance (including coverage for all owned, non-owned and hired autos, and no fault coverage where applicable) with limits of not less than $1,000,000 per occurrence for bodily injury and property damage combined, unless Supplier only uses private passenger automobiles on Purchaser’s premises, in which case not less than $500,000 per occurrence is acceptable;

(C) “Workers’ Compensation” insurance, including coverage for all costs, benefits, and liabilities under workers’ compensation and similar Laws that may accrue in favor of any person employed by Supplier, in all states where Supplier provides Services, and “Employer’s Liability” insurance with limits of liability of not less than $1,000,000; and

(D) “Fidelity Bond,” or similar policy, covering employee dishonesty with limits of not less than $500,000 per loss.

2. Professional Liability/Errors and Omissions. If Supplier is providing professional or consulting services, Supplier will also maintain “Professional Liability” or “Errors and Omissions” insurance with limits of not less than $3,000,000 per claim, with a retroactive date no later than the date the Services commenced and coverage to continue for a period of not less than two (2) years after all Services are completed.

Przykład 2.

The Consultant, and subcontractors of the Consultant of all tiers, shall purchase and maintain, at its sole cost, throughout the Term of this Agreement with an insurer or insurers having a minimum AM Best rating of A-VII or S&P A policies of insurance including but not limited to the following:

(a) Commercial General Liability („CGL”) or Public Liability/Products Liability with limits of not less than US$2,000,000 per occurrence and US$2,000,000 annual aggregate (occurrence policy form) insuring against bodily injury, property damage, and personal and advertising injury arising out of the performance of the Services and which includes blanket contractual liability, completed operations, and products liability coverages.

(b) Worker’s Compensation as required by applicable law where the Services are performed and Employer’s Liability with a limit of not less than US$1,000,000 or in compliance with applicable regulations where the Services are performed;

(c) Automobile Liability („Auto”) with a limit of not less than US$1,000,000 each occurrence combined single limit of liability for bodily injury, death, and property damage and covering owned, non-owned, and hired vehicles used in the Consultant’s performance of the Services;

(d) Umbrella Liability in excess of and either follow form to or with terms not less broad than the required CGL, Auto and Employer’s Liability policies with a limit of not less than US$2,000,000 per occurrence; 

(e) Professional Liability („E&O”) with a limit of not less than US$3,000,000 per claim, for liability arising out of any negligent act, error or omission in the performance of the Services that entail design, engineering and/or other professional services; and

(f) Network Security & Privacy Liability (Cyber) insurance in the amount of $3,000,000 per claim and in the aggregate including coverage for: (a) network security liability; (b) privacy liability; (c) infringement of copy right or trademark; (d) transmission of malicious code or denial of service attack; (e) notification and credit monitoring expenses; and (f) cyber extortion.

Poza wymogami odnoszącymi się do rodzajów poszczególnych ubezpieczeń wraz z odpowiednimi limitami odpowiedzialności, zazwyczaj muszą również zostać spełnione inne warunki, takie jak:

Supplier will purchase the insurance required above from companies having a rating of A-/VII or better in the current Best’s Insurance Reports published by A. M. Best Company, Inc.

Service Provider’s Insurers writing coverage shall have adequate jurisdictional authority and Standard & Poor financial rating of at least A+.

If any required insurance policy, including but not limited to E&O, is a “claims-made” policy, then the Consultant must keep each such policy (or renewal or replacement thereof) in force for not less than three (3) years following termination or expiration of this Agreement.

To the extent permitted by law, Buyers and their respective directors, officers, employees, and agents will be endorsed (through blanket or stand-alone endorsement) to be: (a) named as additional insured or granted Indemnity to Principal status, and (b) provided Waiver of Subrogation.

Jakie to rodzi problemy?

Problematyczne jest nie tylko nazewnictwo, ale i konstrukcja wymaganych ubezpieczeń. Nie jest bowiem możliwe spełnienie wszystkich wymogów 1:1, chociażby ze względu na różnice w systemach prawnych oraz obowiązkowych ubezpieczeniach. Dodatkowo nie wszyscy ubezpieczyciele, którzy na pierwszy rzut oka posiadają w swoim portfelu produkty mogące być odpowiednikami tych amerykańskich, spełniają narzucane wymogi formalne. Poniżej wskazuję kilka istotnych elementów, na które należy zwrócić uwagę.

Zobacz, jak obsługujemy firmy z branży IT.

Brak zasadności posiadania danego ubezpieczenia

Niektóre z wymagań są niezasadne, gdyż ubezpieczenia tego typu nie funkcjonują na gruncie ubezpieczeń europejskich bądź ich formuła lub zastosowanie jest całkiem inne. Przykładem mogą być ubezpieczenia (Business) Automobile Liability, Worker’s Compensation, Employer’s Liability, Fidelity Bond, Umbrella Liability.

Chciałbyś dowiedzieć się więcej na ten temat?

Umów się na rozmowę z naszym ekspertem!

Napisz do nas

Limit na każde zdarzenie

W sformułowaniach odnoszących się do wymaganej sumy gwarancyjnej/limitu odpowiedzialności pojawiają się określenia: per occurrence, per loss, per claim, each and every loss, for each claim – czyli „na każde zdarzenie”. Jest to charakterystyczne dla wymogów z USA, że limit jest najczęściej określony na każde/na jedno zdarzenie. Na gruncie ubezpieczeń europejskich stosuje się jednak limity na jedno zdarzenie i wszystkie zdarzenia łącznie (per occurrence and annual aggregate; per claim and in the aggregate; for each claim and in annual aggregate itp.), co oznacza redukcję limitu odpowiedzialności ubezpieczyciela o kwotę wypłaconego odszkodowania. Nie ma możliwości, aby uzyskać w Europie ubezpieczenie w formule „na każde zdarzenie” – zabrania tego polityka oceny ryzyka stosowana przez ubezpieczycieli. Co można w tej sytuacji zrobić?

Nasze doświadczenia pokazują, że dzięki odpowiedniej argumentacji bądź też zastosowaniu alternatywnych rozwiązań w 100% przypadków, z którymi mieliśmy do czynienia, udało się dojść do porozumienia i ubezpieczenia zostały zaakceptowane przez kontrahenta.

OC za produkt

Kluczowym ubezpieczeniem w przypadku spółek IT jest ubezpieczenie Professional Liability/Errors&Omissions – czyli ubezpieczenie OC zawodowe. Jego istotą jest pokrycie strat finansowych wyrządzonych kontrahentom i innym osobom trzecim wskutek błędu, pominięcia, przeoczenia, przekroczenia terminu oddania projektu itp. podczas wykonywania usług zawodowych (przyjętych do ubezpieczenia). Ubezpieczenie Commercial General Liability/Public Liability – czyli ubezpieczenie OC działalności – jest w tym wypadku ubezpieczeniem uzupełniającym, gdyż pokrywa szkody na osobie lub w mieniu wyrządzone osobom trzecim – których ryzyko popełnienia jest tu minimalne. W wymogach ubezpieczeniowych z USA dość często pojawia się zapis dotyczący rozszerzenia OC za produkt w ubezpieczeniu OC działalności (np. w sformułowaniu: „Commercial General Liability” insurance, including products/completed operations). Równocześnie, w ofertach i polisach w zakresie OC działalności dla spółek z branży IT pozyskiwanych w Europie, OC za produkt jest prawie zawsze wyraźnie wyłączone z ochrony bądź – jeśli występuje – to jego definicja obejmuje tylko fizyczne/materialne produkty – nie będące jednak produktami technologicznymi (ani tym bardziej usługami IT). Ochronę w tym zakresie zapewnia bowiem ubezpieczenie OC zawodowe (Professional Liability). W zależności od ubezpieczyciela, zakres ten może być nazwany wprost „Products and Services Liability”, bardziej opisowo jako „Odpowiedzialność z tytułu świadczenia usług Technologii Informacyjnej” (gdzie ma miejsce odniesienie do definicji Usług Technologicznych i Produktów Technologicznych) lub jeszcze inaczej.

Rating

W wymogach kontrahentów z USA niemal zawsze pojawia się zapis, że polisy musi zapewniać ubezpieczyciel z ratingiem na poziomie minimum A/A-/A+; najczęściej ma być to rating A.M. Best Company. Czym są ratingi? Służą one ocenie firm (w tym przypadku towarzystw ubezpieczeniowych) pod kątem zdolności do wypłacania potencjalnych świadczeń i odszkodowań. Ratingi określają więc rzetelność i wiarygodność ubezpieczycieli. A.M. Best Company to najstarsza, a przy tym najbardziej znana i renomowana agencja, wyspecjalizowana w ocenie towarzystw ubezpieczeniowych oraz reasekuracyjnych. Rzadziej jest wymagany rating Standard&Poor’s – która jest agencją ratingową należącą do tzw. „Wielkiej Trójki”, lecz o bardziej ogólnym zasięgu (bez wąskiej specjalizacji).

DOWIEDZ SIĘ WIĘCEJ: Polisa cyber jako narzędzie do zarządzania bezpieczeństwem sieci

Wśród ubezpieczycieli, którzy działają na rynku polskim, istnieją podmioty posiadające odpowiedni rating (choć nie jest ich wielu i wbrew pozorom nie są to tacy „tradycyjni” ubezpieczyciele, jak PZU czy Warta – którzy de facto nie posiadają w ogóle produktu OC dedykowanego branży IT). Zazwyczaj ubezpieczyciele z zagranicy – w szczególności z rynku Lloyd’s – również posiadają odpowiedni rating.

Dodatkowi ubezpieczeni

Równie często stosowany jest zapis narzucający obowiązek wpisania kontrahenta na polisie jako dodatkowego ubezpieczonego („additional insured”). Zapis taki blokuje możliwość roszczeń regresowych („Waiver of Subrogation”) wobec dodatkowego ubezpieczonego (czyli kontrahenta). Spełnienie tego wymogu nie stanowi problemu dla większości ubezpieczycieli, nie wiąże się też z naliczeniem wyższej składki.

Kontynuacja ubezpieczenia

Ubezpieczenia Professional Liability / Errors&Omissions są zazwyczaj polisami typu „claims made”. Oznacza to, że zgłoszenie roszczenia musi nastąpić w okresie ubezpieczenia, dodatkowo musi dotyczyć błędu popełnionego po dacie początkowej.

W przypadku działalności w branży IT wystąpienie z roszczeniem najczęściej ma miejsce dopiero po skończeniu i oddaniu projektu (zakończeniu umowy). Stąd wymóg kontynuacji takiej polisy przez minimum 2 lub 3 lata od zakończenia świadczenia usług czy też po rozwiązaniu lub wygaśnięciu umowy.

Część ubezpieczycieli co prawda wprowadza w polisach tzw. przedłużony okres zgłaszania roszczeń (wynoszący 36 lub 12 miesięcy). Często jest on bezpłatny, ale bywa też, że należy go wykupić, co wiąże się ze składką odpowiadającą mniej-więcej wysokości rocznej składki za ubezpieczenie. Zatem w tym drugim przypadku bardziej opłaca się przedłużyć polisę na kolejny rok.

Na co jeszcze zwrócić uwagę?

Powyżej opisaliśmy kilka najczęściej powtarzających się problemów czy też zagadnień, z którymi mierzą się nasi klienci poszukujący odpowiedniej ochrony w związku z kontraktem z kontrahentem z USA.

SPRAWDŹ TEŻ: Prawo i orzecznictwo a odpowiedzialność cywilna w IT

Oczywiście może być ich znacznie więcej. Praktycznie każdego dnia analizujemy podobne zapisy dotyczące wymogów ubezpieczeniowych, które następnie tłumaczymy naszym klientom, ich prawnikom, a nawet samym kontrahentom. Dzięki temu, a także dzięki odpowiednim „zabiegom” służącym obniżeniu kosztów ochrony przy jednoczesnym zachowaniu jej szczelności, pomagamy klientom w rozwijaniu ich biznesu.

Podsumowanie

Ubezpieczycieli oferujących OC zawodowe dla branży IT (Professional Liability / Errors&Omissions) jest w Polsce 6. Nie wszyscy z nich oferują zakres terytorialny obejmujący cały świat (roszczenia, które mogą przyjść z całego świata – łącznie z USA i Kanadą), często też zakres ochrony, jaki mogą zaproponować, jest zbyt wąski (np. brak odpowiednich rozszerzeń w OC zawodowym, brak produktu Cyber).

Dodatkowo, niektórym z nich wewnętrzna polityka nie pozwala na złożenie oferty w sytuacji, kiedy więcej niż 30-50% obrotu pochodzi z USA/Kanady. Jest to spowodowane wysokością kosztów obrony, jakie może generować ewentualne roszczenie z USA, a także obowiązującym tam systemem prawa (common law). Jeśli dodamy do tego wymóg posiadania ratingu, wybór jeszcze bardziej się zawęża.

Dlatego czasami warto poszukać odpowiedniej ochrony za granicą – mamy na to sprawdzone rozwiązanie, dzięki któremu uzyskujemy bardzo atrakcyjne oferty dla naszych klientów, które są w pełni akceptowane przez kontrahentów z USA.

Sprawdź nasze case study i dowiedz się, jak poradziliśmy sobie z podobnym problemem.

Dodatkowo często ograniczamy koszt takiego ubezpieczenia oraz zmniejszamy wysokość franszyzy redukcyjnej dla roszczeń z USA/Kanady. Oczywiście nie znaczy to, że nie da się zawrzeć polisy, która spełni wszystkie czy też większość wymogów kontrahenta z USA, z ubezpieczycielem z Polski – bo jest to jak najbardziej możliwe. Przy czym jako „ubezpieczyciela z Polski” należy tu rozumieć ubezpieczyciela zagranicznego z oddziałem w Polsce – dzięki czemu możliwe jest zrozumienie stawianych przez kontrahentów wymagań i zaoferowanie takich warunków ubezpieczenia, które będą przez nich w pełni akceptowalne.

Aleksandra Woźniakowska – Broker

Chcesz poznać historię szkody na 20 mln zł z OC zawodowego IT naszego klienta? Przeczytaj artykuł: Ogromne koszty prawne spółki IT w sporze z kontrahentem – przykład z życia wzięty 

Jeśli otrzymałeś od swojego kontrahenta wymogi

ubezpieczeniowe i szukasz właściwej ochrony

Umów się z nami na rozmowę

Może zainteresuje

Cię także: